卡圈冷知识: 细说那些境外取现免费的借记卡

先把一个基础问题讲清楚：境外取现到底要付几层钱。

其实它有点类似 SWIFT 国际电汇，费用是分三层的：

这里先分两大类：第一类是国内发行的卡，第二类是境外发行的卡。而国内发行的卡，又分银联卡和 V/M 卡。

有一点必须先说明：

所以哪怕拿着“免费”的卡，在境外遇到会收 ATM 使用费的机器，或者不小心选了 DCC 本币结算，照样会被扣钱。这不是卡的问题，是机器的问题。

银联卡先介绍四款相对容易开的。

兴业这张卡可以说是近两年最火的“跨境神卡”。

它不但有几乎最优的外币汇率——官方口径是购汇、结汇交易费率享 5 折——关联的银联借记卡还有每月前 3 笔境外银联 ATM 取现免手续费的功能。

除此之外，它的跨境汇款权益同样能打：前 30 笔跨境外汇汇款手续费和电讯费全免，外汇钞转汇免费，开存款证明、外币携带证也不收钱。

关键是兴业全国网点数量比较多，开卡门槛也不高。唯一比较头疼的是现在新开户都不会给太高的转账额度。

另外这些权益官方是按“优惠期”写的，会定期续，用之前最好看一眼当期公告。

它还有一张兄弟卡叫“无界卡”，全透明卡面，同属银联无界卡序列和兴业寰宇人生卡序列，权益基本一样只是卡面不一样。网传已经停发，不过我没找到官方停发公告，想要的可以去网点问一句。

这张中行卡每月第一笔境外取现免费，无论是境外中国银行还是跨行 ATM 都算，另外境外中行 ATM 的查询费也免。

它还有一个容易被忽略的实用点：支持 19 种币种存取和刷卡，对应币种账户里有余额的话直接扣，能少做一次不必要的换汇。

主打高颜值卡面，冰雪主题在中行借记卡里算是辨识度很高的一张。

但这卡的开卡难度因地区而异，有些地方网点会直接说没有这个卡种，得多问几家。

上海银行好几款借记卡（比如东航联名卡）都有境外取现免费功能，最大的亮点是：

在国内银联借记卡里，“不限次”这个条件本身就不多见。

能开卡的城市还算比较多。不过论坛里有一种说法是这个免费权益只对非上海分行的客户开放，上海本地开的卡反而不享受——这条我没找到官方依据，开卡前建议直接问清楚。

浙商银行也有几款借记卡能做到每月前三次境外取现免费，而且浙商的网点分布也还算广。

浙商借记卡境外 ATM 取现的标准收费是 12 元一笔，所以这个“每月三次免”省下的就是这部分。

这项权益我没在官网找到单独的公示页面，具体哪几款卡种适用、优惠期到什么时候，以当地网点确认为准。

银联卡就只介绍这几款相对容易开的。

其实还有不少城商行有一些冷门的，比如厦门国际银行国行卡（每月前 3 笔境外跨行 ATM 免发卡行手续费）、湖南银行凤凰卡、长沙银行芙蓉卡、广东华兴银行映山红金卡等等。

但因为能开卡的地方太少、太小众，文章篇幅有限我就不展开介绍了，具体的权益可以到我的小程序查阅：

接着讲国内发行的万事达借记卡。这类卡的共同优势是境外刷卡走万事达网络，不用再纠结 ATM 认不认银联。

算是仅次于兴业寰宇热度的一张卡。招行同样是全国网点较多，开卡难度不高。

他家的万事达借记卡分两档：

两档都免境外 ATM 查询费和货币转换费。普卡是 2025 年 8 月中旬才全国上线的新卡，金葵花版的账户管理费减免和持卡权益目前公示到 2026 年 12 月 31 日。

平安这款卡是每月前 5 次免费，而且境内、境外 ATM 取现都算在这 5 次里。

不过金卡的门槛是近三个月任意一个月的月日均金融资产达到 5 万，或者被认定为潜力金卡客户，不算很低。

他家还有另一款世界之极万事达借记卡，白金及以上等级境内外 ATM 取现是无限次免费的，但门槛就完全不是一个量级了。

中信的貔貅系列一共三档，颜色对应等级：

三档都是每月免 3 笔境外取现手续费，也就是说红貔貅和金貔貅一样有这个权益，只是卡面等级不同。除了金貔貅，其他两档都得临柜办理，不同地方对验资的处理方式也不太一样。

这个系列除了人民币账户，还支持美元、港币、英镑、澳元、新加坡元、欧元和日元七种外币，新一代卡片能自动购汇。要留意的是它有每日 1 万元的消费限额。

这卡也火过一段时间，卡面颜值算是很高的。

它也分两档，权益差距不小：

所以正常拿到的是每月免首笔，资产留存 30 万以上升到贵宾等级就能拿无限次。

国内卡就介绍到这里，接着讲境外发行的借记卡。

境外卡和国内卡最大的区别在于：有些卡能把前面说的第一层——ATM 所属银行的费用——也一起报销掉。这在国内卡里是做不到的。

这张可以说是境外投资圈曾经火爆的卡了，正式名字是 Schwab Bank Investor Checking 配的 Visa Platinum 借记卡。

最大的特色就是：

报销的范围有个前提：只针对从账户里以当地货币取现的 ATM 手续费。POS 消费产生的费用、余额查询费，以及选了 DCC 之后的那部分汇率损失，都不在报销之列。

后来一度对中国居民停止发放，慢慢的也就没了热度。实际上如果有人能用美国地址开到 RA 版的嘉信，也是可以拿到卡的。

这张算是嘉信的平替，挂在 Fidelity Cash Management Account 下面。目前也是只有 ITIN 用户才能开到，而且富达作为券商而言确实不如嘉信好用。

它同样返还其他机构收的 ATM 费用，在 Visa、Plus、Star 标识的 ATM 上取现，扣费当天就会自动退回账户。

外币交易费这块网上一直有争议，我去翻了它的持卡协议：

早几年确实有人在境外取现账单上见过 1% 的国际交易费，那是旧版协议时期的事；按现在的合同，富达和嘉信一样是“两样都不收”。如果账单上还冒出这一项，直接找富达申诉。

这张可以说是对中国居民最友好的境外卡了，人到香港就能开，主卡和附属卡都没有年费。

2026 年 1 月 1 日之后新开户的非香港居民，全面理财总值不到 1 万港元的话每月要收 100 港元管理费——这就是大家说的“26 年以后要求存款 1 万起步”。2026 年之前开的户不受这条影响。

但它依旧是多数人的首选，原因是权益实在：

重点在最后一条：得在汇丰集团的 ATM 才能做到全免费，其他 ATM 做不到。在国内取现的时候能直接扣账户里的人民币，不用先换汇。

恒生的多货币 Mastercard 扣账卡目前要持有优进理财或优越理财账户才能申请，两档的卡权益一样，区别在账户本身的门槛和服务。

它同样是 12 种货币直接扣账，币种比汇丰多了南非兰特、少了瑞士法郎以外的差别不大；外币交易 0 手续费。

取现规则和汇丰一样：恒生和汇丰集团的 ATM 提款 0 手续费，其他 ATM 做不到全免。在国内取现的时候也能直接扣账户里的人民币。

同样因篇幅有限只介绍四款，其实还有些冷门的比如美国的 Betterment Visa Debit、渣打香港的万事达，但办理门槛比较高就不过多叙述了。

不过需要注意的还是那句话：

十二张卡讲完，回头看其实就是三个层次的区别。

国内卡，无论银联还是万事达，免的都只是发卡行自己那一层。它们真正的价值不在“免”，而在门槛低、网点多、随手就能办——寰宇人生、招行万事达普卡是这类里的代表。

港卡把这件事往前推了一步：汇丰、恒生在自家集团的 ATM 上能做到真正的零成本，代价是必须找对机器。

只有嘉信这类美国券商卡，才把三层里的两层都给你抹平了。但它也是门槛最高、最难开到的。

所以选卡的逻辑很简单：

最后再强调一遍：这些“免费”几乎都是有条件的——有的限次数、有的限机器、有的是限时优惠会定期续、有的只对特定等级客户开放。

各家银行的权益也会随时调整，文中数字以各行当期公告为准。想查更多借记卡、信用卡的境外取现和跨境汇款规则，也欢迎使用我自研的小程序：电汇查。